В среду 27 апреля 2022 года ФРС (Федеральная резервная система США) повысила процентные ставки на полпроцента. Это самый большой рост за два десятилетия, но он соответствует пути, который многие финансовые эксперты и экономисты предсказывали центральному банку.
Повышение ставок может вызвать волатильность на фондовом рынке и повысить процентные ставки по ипотечным кредитам, автокредитам и кредитным картам. Поэтому иногда лучший шаг, который вы можете сделать, — это проявить терпение, — говорит Томас Копельман, специалист по финансовому планированию и соучредитель AllStreet Wealth из Канзаса.
«Как люди, мы беспокоимся обо всем и хотим все контролировать, — говорит Копельман. — Мы ничего не можем контролировать в том, как будут меняться процентные ставки».
Подобные повышения ставок с гораздо большей вероятностью повлияют на пожилых американцев ближе к пенсионному возрасту (или на тех, кто уже вышел на пенсию), чем на более молодых инвесторов, у которых обычно есть более длительный срок, чтобы откладывать на будущее.
Для инвесторов, которые ищут совета в связи с повышением ставок ФРС, вот несколько рекомендаций, которые специалисты по финансовому планированию дают своим клиентам прямо сейчас.
Серьезно подумайте о покупке I облигаций
Облигации серии I – это нерыночные облигации, которые являются частью программы сберегательных облигаций Казначейства США, предназначенной для инвестиций с низким уровнем риска.
Инвестиции в сберегательные облигации серии I, прямо сейчас — это «дай мне», — говорит Патрик Бигл, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) и владелец WealthCrest Financial Services в Вирджинии. Отчасти это связано с тем, что процентная ставка по облигациям I, согласно прогнозам, будет составлять 9,62% до октября.
Бигл, имеющий более чем 20-летний опыт работы, говорит, что никогда раньше не рекомендовал государственные облигации, но на прошлой неделе он разослал всем своим клиентам электронное письмо с предложением их купить.
Существуют некоторые ограничения для I-облигаций, включая то, что максимальная покупка составляет 10 000 долларов США в год на человека (хотя инвесторы могут использовать возврат налога для покупки дополнительных 5 000 долларов США в год), и вы должны держать облигацию в течение пяти лет, чтобы зафиксировать интерес. Если вы продаете облигацию I менее чем через год, вы теряете проценты за три месяца.
Но даже с этими оговорками Бигл говорит, что это хорошая сделка. «Так что я держу его год, большое дело», — говорит он Fortune. Как минимум, инвесторы получат 9,62% годовых за шесть месяцев. И затем, даже если процентные ставки снизятся, скажем, до 4% в течение следующих шести месяцев, в среднем это все равно намного больше, чем может сделать любой банковский счет или краткосрочный депозитный сертификат.
«Сделал бы я это со всеми деньгами в моем денежном резерве? Точно нет. Но между краткосрочными облигациями, компакт-дисками или I-облигациями я бы по умолчанию выбрал I-облигации», — говорит Бигл, добавляя, что он сам инвестировал в них.
Кредит станет дороже
С повышением ставок в среду — и еще несколькими, ожидаемыми в течение года — ставки по ипотечным кредитам продолжат расти. После первого повышения ставок в апреле 30-летние ипотечные кредиты быстро перешагнули отметку в 5%, достигнув на прошлой неделе 5,37%. Подобные повышения ставок могут существенно повлиять на планы покупателей жилья.
«Если вы подаете заявку на ипотеку с фиксированной ставкой, вам, вероятно, следует как можно скорее зафиксировать свою ставку», — говорит Дэвид Мендельс, директор по планированию в Creative Financial Concepts из Нью-Йорка.
Но не торопитесь с решением, говорит Копельман. Если вы подумываете о переезде или покупке дома в первый раз — или вообще о любой покупке, при которой вам придется ее финансировать, — вам нужно подойти к этому внимательно. Те, у кого в настоящее время есть дом за 500 000 долларов - рефинансировали его, поэтому они платят процентную ставку всего в 2,5% и находятся в хорошей форме. Но если они переезжают и им нужна ипотека, они, вероятно, рассчитывают на ставку 5,5% на новый дом.
Иногда переезд неизбежен, но для тех, кто хочет просто купить дом большего размера или лучшего качества, возможно, стоит дважды подумать, поскольку вы можете легко удвоить свои ежемесячные расходы на жилье, не приобретая намного большего дома, говорит Копельман.
«Вам нужно посмотреть, какого размера дом сейчас доступен по процентной ставке, потому что это увеличит ваш платеж», — добавляет он.
По словам Эллиота Хермана, CFP и главного инвестиционного директора бостонской PRW Wealth Management, для потребителей, которые сделали рефинансирование и сидят на хороших ставках, лучшим решением будет вложить любые дополнительные деньги прямо сейчас, а не сосредотачиваться на погашении имеющегося долга в кратчайшие сроки. Херман также добавляет заявляет, что это относится только к кредитам под низкие проценты. Выплата долга по кредитной карте — средняя ставка в настоящее время составляет 16,36% — и других кредитов с высокой процентной ставкой должны быть приоритетом, поскольку процентные ставки продолжают расти.
Наличные по-прежнему хороши для краткосрочных целей
При рекордно высоких уровнях инфляции может показаться, что хранить сбережения в наличных — плохая идея. Однако, это не самое худшее решение, если вы выделили эти деньги на краткосрочную цель, такую как покупка дома в ближайшие пару лет или откладывание денег на непредвиденные расходы.
«Все еще нормально иметь наличные», — говорит Эндрю Маршалл, CFP и специалист по финансовому планированию из Калифорнии. По словам Маршалла, денежные сбережения — это прекрасно, особенно потому, что существует значительная вероятность того, что с этого момента акции начнут падать. Вы не хотите взять 100 000 долларов, которые вы отложили на покупку дома, и инвестировать их в S&P 500 только для того, чтобы через два года узнать, что он стоит всего 75 000 долларов.
Но если ваши цели долгосрочны, то вы можете подумать о том, чтобы по крайней мере потратить часть этих денег на работу, — говорит Райан Ферт, специалист по финансовому планированию и основатель техасской компании Mercer Street. «Что я видел в своей практике, так это то, что некоторые клиенты сидят на наличных деньгах, которые ничего не зарабатывают и, учитывая инфляцию, подрывают их покупательную способность. Поэтому важно просто заставить их пустить эти деньги в дело», — говорит он.
По словам Копельмана, несмотря на неопределенность в отношении влияния продолжающегося повышения ставок, инфляции и экономических перспектив США, инвесторы должны сосредоточиться на том, чтобы контролировать то, что они могут. И финансовые консультанты почти всегда дадут вам один и тот же совет: погасите долг с высокими процентами и отложите на будущее.
