Способы защитить свои финансы в период экономического спада без необдуманных действий. Взволнованные медвежьим рынком и будущей ситуацией на бирже, инвесторы ищут способы защиты своих портфелей от новых потрясений.
Однако, консультанты и поведенческие экономисты предупреждают, что действия в состоянии страха могут оказаться неудачными.
В понедельник индекс S&P 500 закрылся более чем на 20% ниже недавних максимумов, официально вступив в медвежий рынок. А в среду в попытке затормозить стремительную инфляцию Федеральная резервная система одобрила крупнейшее с 1994 года повышение ставки.
Вопрос о том, вступила ли уже экономика в рецессию или все еще на пути к ней, пока остается открытым. Но некоторые экономисты и американцы в целом обеспокоены дальнейшим развитием событий: ослаблением экономики, ростом безработицы, стагнацией зарплат и снижением расходов.
Руководитель центра консультаций и планирования Wells Fargo Майкл Лирш считает, что под влиянием этих удручающих факторов инвесторы могут принимать сомнительные финансовые решения относительно инвестиций, задолженностей и семейного бюджета. По его словам, люди в подобных ситуациях прибегают к привычным, а не эффективным решениям.
Экономические консультанты советуют избегать следующих трех распространенных ошибок при выборе способа защиты своих средств в условиях возможного спада:
1. Панические продажи
По словам Кэти Никсон, директора по инвестициям Northern Trust Wealth Management, индивидуальные инвесторы обычно продают акции после того, как экономический спад уже заложен в цены на рынках акций. Тем самым инвесторы обеспечивают себе потери и могут спровоцировать множество негативных последствий.
Дана Менард, специалист по финансовому планированию из Maple Grove, знаком со случаями, когда люди прекращали отчисления по пенсионной программе 401(k) во время последней рецессии, чтобы увеличить свою заработную плату. По его словам, это может увеличить краткосрочный денежный поток, но тогда люди теряют свои взносы, которые компенсирует работодатель, по сути, теряя свободные деньги. Люди также забывают возобновить взносы, когда рынки начинают восстанавливаться, и упускают выгоду, потому что перестроили свой образ жизни в соответствии с более высоким уровнем расходов.
По словам Дэвида Хьюбнера, специалиста по финансовому планированию, при поиске решения сконцентрируйтесь на том, как ребалансировать свои инвестиционные счета, пересмотрев целевое распределение активов и общую инвестиционную политику. Он советует использовать налоговые убытки для снижения налоговых обязательств путем замены активов, стоимость которых снизилась, аналогичными инвестициями. Если же у вас есть лишние деньги, воспользуйтесь спадом на фондовом рынке, чтобы купить акции, которые сейчас торгуются ниже.
Специалист по финансовому планированию из Денвера Бетти Ванг рекомендует отслеживать не только баланс, но и свое душевное состояние. Задайте себе следующие вопросы: «Как я отношусь к этому рынку? Смогу ли я пережить это в будущем?». «Падение рынков и рецессии - это факт инвестирования. Нужно ли вам что-то менять в том, как и во что вы инвестируете? Если вы по-прежнему не можете спать по ночам, вероятно, пришло время пересмотреть распределение активов», - отмечает госпожа Ванг.
2. Использование сбережений, отложенных на случай чрезвычайных ситуаций, для погашения задолженностей
Погашение долга по кредитной карте - одно из лучших действий, которое можно предпринять в условиях роста процентных ставок и неопределенной рыночной ситуации, но некоторые люди заходят слишком далеко, считает Томас Блоуэр, специалист по финансовому планированию из Гранд-Рапидс, штат Мичиган.
Специалист предупреждает, что в случае растраты слишком большого количества сбережений, начав активную выплату задолженностей с низкими процентными ставками (например, ипотеку с фиксированной ставкой 3%), во время экономического спада можно столкнуться с серьезной нехваткой денежных средств.
Тед Халпер, специалист из Ашберна штата Вирджиния, говорит, что в период рецессии нулевой остаток на расчетном счете должен составлять сумму необходимую на покрытие основных расходов, таких как арендная плата или ипотечный платеж, на один месяц. По его словам, лучше держать на сберегательном счете примерно трехмесячный запас на дополнительные расходы.
Кайл МакБрайен призывает проверить ликвидность вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Персональные облигации, государственные сберегательные облигации с учетом инфляции, и депозитные сертификаты популярны из-за растущих процентных ставок. Однако многие кредитные депозиты предусматривают штрафы за досрочное изъятие, а персональные облигации должны удерживаться не менее 12 месяцев.
По словам другого специалиста по финансовому планированию из Нэшвилла Шона Мелби, люди часто испытывают недостаток в кредитных линиях, когда наступает экономический спад. Получить кредитную линию на покупку жилья или персональную кредитную линию гораздо проще, когда экономические условия благоприятны, поэтому, если вы опасаетесь возможной рецессии, лучше рассмотреть возможность получения этих линий сейчас. Также обычно данный вариант оказывается дешевле, чем брать кредит по кредитной карте.
3. Тратить так же, как и раньше
По словам Кертиса Кроссланда, специалиста по финансовому планированию из Скоттсдейла, Аризона, если не проводить переоценку бюджета и не вносить в него частые корректировки, можно оказаться неготовым к пересмотру своих расходов во время экономического спада. По его словам, нужно стараться не тратить больше денег на предметы первой необходимости и не покупать на новые подписки и услуги, а также искать способы сокращения необязательных расходов. Также не рекомендуется добавлять себе новых постоянных расходов, если их можно избежать. Основная идея - максимально сократить свои регулярные расходы.
Специалист из Чикаго Валери Ривера дает следующий совет - поскольку по большей части люди не осознают конкретную сумму своих трат, следует выписать свои необходимые расходы и сократить несущественные.
Ожидание также может принести свои плоды. Во время бума доткомов в конце 1990-х годов Тара Унверзагт хотела перестроить свой дом. Она начала подготовительную работу, нашла архитектора и отложила деньги на проект, но решила дождаться окончания бума в 2000 году, чтобы начать работу, что помогло ей дождаться лучшей цены. Она отмечает: «Если я не могу получить желаемые цены, потому что другая сторона не желает вести переговоры, это обычно признак того, что мне следует подождать еще, пока они не станут немного более голодными».
